随着金融格局继续以惊人的速度发展, 以技术进步和对传统金融体系的新挑战为基础, 了解这些变化很重要，否则就有被抛在后面的风险.
全球最大的博彩平台数字公司在2023年金融科技周开幕之际，邀请了一些领先的金融科技和金融专家来深入研究其中的一些变化，并强调了正在重新定义我们对金钱和交易的看法的新兴趋势.
包括来自CTI Digital, 条纹, Zuto, GlobalLogic UK等企业的见解&我，Woodhurst, Barclays, TLT, Arctic Wolf和Leyton UK的主题包括:
- 优化金融科技客户体验，推动客户获取
- 透明度、可解释性以及最终对人工智能的信任
- 嵌入式金融的演变
- 银行业的科技趋势
- 降低手机银行时代的安全风险
- 消费者责任
透明度、可解释性以及最终对人工智能的信任
Kieran Malloy，机器学习工程师- Zuto
获得公众信任是广泛采用人工智能系统的关键. 在依赖人工智能的输出之前，用户需要对其安全性、公平性和完整性有信心. 提高这些系统的透明度和可解释性有助于建立更多的信任.
透明的人工智能清楚地传达有关其训练数据源的详细信息, 开发方法, 以及决策过程. 一个可解释的人工智能阐明了它如何产生特定输出或建议背后的推理和逻辑. 例如, 信用风险模型可以概述其收入的使用, 信用记录和其他决定信誉的因素.
人工智能开发者应该把系统的透明度和可解释性放在首位. 让人类“参与”审计算法有助于发现潜在的偏见和错误. 选择可解释的机器学习模型而不是黑盒也提高了人工智能的可信度.
[人工智能伙伴关系](http://partnershiponai.org/)的“模范卡”(Model Cards)是透明工作的有效范例. 通过自愿发布训练数据基准的详细信息, 模型的性能, 和预期用例, 模型卡允许用户在依赖AI系统时做出更明智的决定. 这种开放性增强了公众的信任.
定期测试公平性、安全性和意外后果也至关重要. 透明地阐明一个系统的局限性表明了一种合乎道德的方法.
信任很难建立，但容易摧毁. 共同努力提高透明度和可解释性, 人工智能从业者可以创造值得用户信任的系统. 总体而言，透明度倡议有助于为更可靠、更有效的人工智能铺平道路.
嵌入式金融的演变
条纹
从某种程度上说，现在经营小规模经营比以前更经济、更容易管理. 软件服务的激增旨在消除无差别操作带来的痛苦，这意味着企业可以专注于使自己与众不同的东西. 这在垂直软件平台的兴起中得到了最好的概括. 如果你想在当地经营一家健身房, 有一个软件平台可以帮你记录会员信息, 类预订, 和更多的. 如果你想开一家餐厅, 有一个软件平台可以帮助管理订座, 订购, 还有外卖.
金融服务业落后于这一趋势. 如果健身房或餐馆老板想要贷款, 他们不得不关闭笔记本电脑，重新进入纸笔表格的世界, 电话, 还有面对面的预约. 创新和数字化金融业服务的传播方式, 企业可以更容易地获得必要的资源, 从而提高小型企业生态系统的绩效和稳定性.
很明显，这已经发生了，但同样清楚的是，还有很长的路要走. 对于平台来说，条纹是最简单、最灵活的方式来构建和发布自己的全功能平台, 可扩展的嵌入式金融功能, 比如付款, 贷款, 卡片, 或者银行账户替换. 条纹的银行即服务api, 以及我们强大的支付解决方案, 让企业——从金融科技初创公司到成熟的平台——将金融服务直接嵌入到他们现有的软件中. Shopify等公司, Housecall职业, Lightspeed与条纹合作，为客户解决关键问题，并创造额外的收入来源.
优化金融科技客户体验，推动客户获取
尼娜·麦克，CX总监- CTI数字
据说，当顾客记住好的体验时，他们也会记住并分享不好的体验. 品牌是建立在留存率和回头客的基础上的，那么我们如何确保提供符合客户需求的良好体验呢, 同时也赚取利润? 我们如何知道客户体验的哪些部分需要改变? 并不是每一次改变或改进都能转化为更多的客户或更好的留存率. 有些事情是令人不快的，但不是交易的破坏者，所以我们应该优先考虑并投资于哪些变化?
我们首先收集有关行为和需求的见解和数据, 直接从客户和在我们的业务中与他们交谈的人那里. 我们需要知道的一切都在我们所服务的人的头脑中等待着我们做出这些客户体验决策. 我们只需要问正确的问题(以及“你希望我们的产品或服务做什么”)?这不是正确的问题。).
我们需要了解我们为客户解决了什么问题, 如果他们没有我们的产品或服务，他们会怎么做, 他们如何使用它, 什么让他们烦恼?, 他们如何思考, 还有他们经历过的更好的事情. 一旦我们可以通过定性和定量研究方法收集数据来回答这些问题, 我们可以找出需要改变的地方并开始改进.
我们为所有全球最大的博彩平台数字金融科技活动的参与者提供有限数量的折扣客户体验审计，我们将对您的客户体验进行基准测试和评估，并为您的业务制定优先的客户体验改进计划 今天就订购一个.
点击这里 以了解更多有关CTI数码的资料.
史蒂夫温菲尔德，高级销售工程师-北极狼
有趣的是，社交媒体渠道上有很多帖子呼吁大家使用现金，而不是走无现金支付路线. 就新技术的快速采用和我们日常生活中做事的替代方式而言，这是我们经常与covid联系在一起的“事情”之一. 很明显，银行应用程序的采用速度越来越快, 当今社会的支付处理系统和金融技术.
金融本身，尤其是金融科技(Fintech)的变化比以往任何时候都要快. 技术进步正在改变整个金融格局，我相信这将对网络安全领域产生重大影响.如果我们以已经熟悉的加密货币主题为例，或者特别是新兴的去中心化金融(DeFi)(在区块链技术上运行).
这本身就打开了一个全球最大的博彩平台如何管理的“整罐蠕虫”, 监控, 自己的, 监管甚至为我们的金融资产和交易提供保险. 从本质上讲，去中心化金融通过切断中间人(中介机构)而破坏了规范，而中间人通常是立法机构, 监管和安全将得到应用, 允许用户自己参与借贷, 在没有我们今天熟悉的传统机构参与的情况下进行借贷和交易.
同时，人们看到了对更民主化模式的呼吁, 可以说，传统的金融和中央集权机构带来了一定程度的安全, 风险缓解和转移以及一定程度的保证. 例如，金融服务补偿计划不包括点对点贷款和其他“新兴”颠覆者——这些公司使用创新技术颠覆现有市场，通常比传统银行的管理费用低得多.
加密货币越来越多地进入我们的日常生活, 以及围绕央行数字货币(cbdc)的噪音增加，我相信这将对网络安全领域产生重大影响. 确保数字钱包的安全可靠, 交易和支撑它的区块链技术对于防止网络攻击至关重要, 盗窃和伪造.
总而言之，我认为金融技术创新将彻底重塑我们在该行业内部思考和实施网络安全的方式. DeFi使用的增加分散了金融, 人工智能, cryptocurrencies, 我们偏好的支付方式(现金或非接触式)的行为发生了变化，这一切都突显了强大的网络安全战略的必要性.
史蒂夫·克罗克，全球逻辑公司首席技术官
我们看到了支付领域的一场完美风暴——新标准, 监管变化, 改变顾客行为. 银行和支付服务提供商需要对这些做出回应，但也需要考虑到新技术和新举措在多大程度上能够发挥作用, 例如中央银行数字货币, 会再次改变格局吗.
预测客户行为是关键. 2017年，图像清理系统(ICS)为客户和银行带来了好处, 但支票的使用量继续下降. 过去十年来，现金支付一直在下降, 数字钱包的使用也在不断增加. 现在约有三分之一的支付方式是非接触式的.
ISO20022正在成为事实上的全球标准. 遵守这一点是主导思想，并且遵守的主动性是很好的训练. 但合规是筹码——它正在利用现有的东西，这将使支付提供商与众不同.
支付的未来? 一切都与数据有关. 因为它开启了洞察力——更好地了解客户偏好, 预测需求, 意味着更好的, 更有针对性的提议.
但要达到这一点并不容易:老牌企业面临着需要对遗留应用程序堆栈进行现代化改造的挑战. 新进入者没有面临同样的挑战，但他们也无法绘制丰富的数据.
除此之外，中央银行的数字货币承诺会发生翻天覆地的变化. 但是，尽管潜力巨大，仍有许多挑战需要克服. 隐私是关键，供应商需要在这成为主流之前说服消费者.
点击这里 以了解更多有关GlobalLogic UK的资料&I
亚伦·比斯利，合伙经理-莱顿英国
The field of Financial Technology is one which is naturally rife with innovation; both at the level of the industry itself and the underlying technologies that enable developers to pursue the objectives of the software being built.
HMRC R&D税收减免计划旨在帮助这些活动，这些活动试图通过系统的方法实现技术进步和解决有关的技术不确定性. 为了了解金融科技的哪些领域可能与R相关&D税务减免申请, 理解这些基本原理，并通过你正在改进的最终结果来看待你的项目或产品是很重要的, 或者作为主要目标, 你的项目.
R&D以金融科技为中心的税收减免主张应该集中在你正在使用的核心技术堆栈上, 你必须围绕这个建立和创造什么来促进你的目标-由于缺乏公共领域的能力. 例如, 试图集成到一个特定的市场交易解决方案中，该解决方案的标准API非常有限，为了解决这个问题, 您的公司构建了自己的自定义中间件集成中心，以减轻在基础技术级别上面临的问题.
要记住的关键是，你的进步和不确定性必须以技术为中心，而不是你的金融专业领域所涉及的数学和计算(尽管它们可能具有挑战性)。. 该计划本身允许创新型公司索回工资, 分包商和软件许可证.
消费者责任
David Gardner，金融科技主管，IP & 数据合作伙伴- TLT
FCA的新消费者税于2023年7月31日生效(针对新产品). FCA表示，这项义务将“为整个金融服务行业的消费者保护设定更高、更明确的标准，并要求公司采取行动，为客户带来良好的结果”。.
金融科技行业一直受到监管, 包括一般法规，如GDPR(因为许多金融服务交易依赖于个人数据的交换和分析)和具体规则，如PSD2(规范支付交易和访问支付账户信息)。.
然而, 消费者税的引入代表了监管方面的一个重大变化, 它为受监管的公司建立了新的跨领域规则，使其对客户诚信行事, 避免造成可预见的伤害，支持客户追求其财务目标.
遵守消费者责任远非“打勾”的工作，而是需要在文化和组织层面进行考虑, 当公司考虑他们的产品是否以及如何满足这些目标时, 以及采用什么流程来管理产品开发, 数据收集和修正出现问题的路线.
在金融科技领域工作的不受监管或其服务不直接在范围内的组织也会感受到消费者税的影响. 受监管公司的供应链中的任何一方(例如.g. 参与制作的人, 销售或支持任何范围内的产品)可以预期这将是一个热门话题. 公司可能会要求更改服务设计, 额外的合同承诺和/或新的治理和报告要求，使他们能够证明遵守.
FCA引入消费者税的目标值得称赞, 但这些变化的范围之广无疑对金融科技公司构成了挑战, 无论大小. 如果您有任何疑问，请与我们联系. 在TLT, 自FCA首次提出消费者责任以来，我们领先的金融服务行业团队一直就消费者责任提供咨询服务，我们的专家随时为客户提供个人合规旅程的每个阶段的帮助.
银行业的科技趋势
达伦·恩肖，巴克莱银行技术总监
有几项技术进步增强了人们与金钱的互动方式，并有助于满足人们日益增长的期望.
银行现在可以采取更多措施，通过自助银行服务让客户掌控一切. 这是从检查余额和转账的能力演变而来的, 通过更高级的服务，如开户, 即时贷款决策, 还有电子签名，比如抵押贷款申请.
在当今的互联社会中，客户期望财务整合水平不断提高. 在英国，解决这一问题的方法之一是通过2018年推出的开放银行业务. 它使客户能够更好地控制自己的财务数据，并允许银行与第三方机构建立联系，以整合他们的服务和产品. 这也加快了将产品推向市场的时间，鼓励了创新.
生物识别技术现在被广泛应用于智能手机, 如Touch ID, 语音识别, 虹膜识别. 它提供了比密码或PIN码更强的安全性. Hundreds of millions of customers are now using biometrics for mobile payments; it makes customer authentication easier, 但仍然安全. 语音识别现在在身份验证方面也更为普遍.
一些企业甚至采用了隐形支付. 肯德基目前在中国的300多家分店使用“微笑支付”面部识别技术. 在使用行为生物识别技术方面也可能有进一步的发展, 包括如键盘敲击的节奏.
不幸的是，欺诈者也将继续创新他们的方法. 许多银行仍然使用基于规则的系统来检测欺诈, 但是为了有效, 它需要大量的数据，你不能只依靠规则. 这就是为什么金融机构现在越来越多地使用机器学习算法来发现模式和异常行为.
这对银行业的未来意味着什么?
更先进的自助服务模式意味着你能更好地控制自己的钱, 使用技术来管理你的钱在哪里，以及你如何为你的生活融资. 使用开放银行和api意味着你可以很容易地将你的财务整合到其他公司，比如通过社交媒体向某人付款, 同时通过生物识别技术继续保护你的财产, 身体和行为, 通过机器学习增强网络安全. 另外, 区块链等技术的进步, AI, 电子货币, 量子计算, 是否会继续探索它们如何改善客户体验或安全性.
降低手机银行时代的安全风险
Nav Parmar, Woodhurst管理顾问
消费者对移动银行的采用导致了全球金融服务行业的重大变革. 特别是在后疫情时代，我们看到全球移动银行客户增长了约70%. 客户可以很容易地获得他们的银行服务和银行服务提供商. Revolut的客户可以设置交易限制，并自动汇总交易，以节省剩余的零钱. 巴克莱允许其客户屏蔽某些零售商或支出，以帮助有赌博等嗜好的消费者.
重要的是要认识到，大多数媒体对此的报道都是积极的, 在一些案例中，消费者由于担心安全问题而对手机银行提供商失去了信心, 资料外泄及诈骗.
爱尔兰银行(Bank of Ireland)的声誉最近受到了影响，原因是一次意外的IT故障导致其移动和网上银行业务中断, 都是在他们因数据泄露案被罚款后不久, 另一个发生这种情况的例子是益百利(Experian)的数据泄露，其中2400万客户的数据被盗，800人受到影响,2020年将有1000家企业.
这两个例子的共同主题是，企业在应对应用程序中不断上升的安全和欺诈相关风险方面缺乏紧迫感, 这对他们在市场上的信誉造成了巨大的影响.
本文总结了伍德赫斯特的观点，即金融机构如何能够强有力地防范此类风险，但最重要的是，让他们的业务处于一个发生此类风险的可能性很小的位置.
- 确定什么在市场中运作良好
基准数据对于企业了解自己相对于市场上其他参与者的默认位置至关重要. 金融机构应该问的问题是，我的竞争对手在做什么来保护自己免受欺诈和安全风险，而我却忽视了这些风险?
伍德赫斯特曾帮助Fis完成评估，确定技术和运营变革的优先顺序，以防范移动银行领域出现的风险. 这些改进不能以保持用户隐私和数据保护完整为代价.
我们已经看到，虽然竞争对手分析可以提供有价值的见解, 您的安全策略应该针对您的独特产品进行定制, 用户群, 风险概况. - 采用有帮助的技术
在创新的安全技术或实践成为主流之前采用它们可以使fi脱颖而出. Keyless为一张自拍提供了一个经济有效的无密码认证解决方案, 限制任何类型的网络钓鱼或黑客的可能性，因为没有什么要记住或窃取. 无钥匙已经使多家银行成为PSD兼容. 增强的安全性为其客户群提供了巨大的信心，并改善了整体的用户体验.
Aptap与TSB的合作使客户能够更好地管理他们的账单和支出, 在手机银行应用程序中鼓励人们对金钱的信心，促进财务健康. 有时候，挑战不是不知道他们需要创新技术, 但更多的是全球最大的博彩平台如何去做这件事.
良好的伙伴关系不仅能让创新快速发生, 但它可以让FI专注于提供更好的客户体验，从而提高留存率. - 拥有正确的运营团队和流程
客户期望得到无缝衔接, 在使用手机银行应用程序时，值得信赖和无痛的体验. 客户体验(CX)团队确保应用程序的消费者可以轻松地浏览可用的不同功能，同时不会感到威胁或担心他们的金钱或个人数据.
这些团队可以通过了解客户查询的趋势，帮助快速确定需要的任何安全性改进. 他们还可以监控可疑活动的交易，并与客户合作，及时解决任何潜在的安全漏洞. 如果客户知道支持, 他们有可用的, 他们会迅速联系并通知银行，反之亦然，因此双向关系非常重要.
例如, Monzos的电话线路是全天候开放的，尤其是在复活节和圣诞节等繁忙时期, 正如他们所知，客户更有可能想要快速解决任何数据泄露或欺诈活动. 它在一年中的任何时候发生的影响都是个人的, 但在家庭庆祝活动中, 这是你最不想看到的.
关键的外卖
随着客户接受移动银行应用程序，以获得指尖上的安全银行体验, 金融机构必须优先考虑数据安全，并与客户保持沟通，教育他们可以采取哪些措施来保护自己并保持警惕.
每个FI都是不同的, 因此，了解你的个人情况和偏好，找到适合你的解决方案是很重要的. 最重要的是, 这才是真正重要的, 如果安全措施到位, 然后我们就可以专注于提供安全的, 用户友好和以客户为中心的手机银行体验.
只有这样，你才能在不断发展的移动银行领域保持竞争力.
